FACTS ABOUT MORTGAGES. 　 주택구입을 위한 은행융자 즉 Mortgage에 대해 용어를 중심으로 알아 보자. (금융회사에 따라 서비스 특히 조기상환 방법 등이 조금씩 다르다는 점을 참조 바라며, 본 내용은 로얄뱅크의 서비스를 중심으로 기술되었음 - 편집자 주) AMORTIZATION PERIOD 원금상환기간을 의미하며 일반적으로 15년에서 최장 25년까지 선택할 수 있다. 이 기 간이 길수록 매월의 원리금 상환 부담은 줄어든다. TERM 이자율계약기간을 의미하며 일반적으로 6개월에서 10년 정도까지 있다. TERM이 길 수록 이자율은 올라간다. TERM이 만기가 되면 그때의 이자율로 다시 갱신할 수 있 다. 갱신할 때에는 (1) 남은 원금을 그대로, (2) 전액을 모두 상환하거나, (3) 일부만 상환하고 갱신할 수 있다. 몰게지 갱신은 신용만 좋게 유지하였으면 자동으로 이루어지며 처음 몰게지를 신청할 때와 같은 번거로움이 없다. EQUITY 자산 가치에서 부채를 제외한 순자기재산을 의미한다. 집을 장만할 때 맨처음 들어가는 DOWNPAYMENT가 EQUITY라 할 수 있다. 원금을 상환함으로써 집에 대한 EQUITY를 늘려갈 수 있다. 몰게지의 유형 (1) REGULAR MORTGAGE TERM 기간 동안 처음 은행과 계약한 고정된 이자율로 원리금을 상환한다. TERM 기간 동 안 은행과 약정한 제한된 범위내에서만 원금을 상환할 수 있고, 이를 초과하여 상환하게 되면 소정의 페날티 (TERM BREAKAGE COSTS) 가 있다. OPEN MORTGAGE와 비교하 여 이자율이 싸다. (2) OPEN MORTGAGE 원금을 언제나 원하는대로 페날티 없이 상환할 수 있고, 다른 TERM으로 언제나 변경할 수 있다. (3) CONVERTIBLE MORTGAGE 원금 상환은 REGULAR MORTGAGE와 같으나, 다른 TERM으로는 언제나 변경할 수 있다. CONVERTIBLE은 6개월 TERM만 있다. FIXED RATE와 VARIABLE RATE (1) FIXED RATE TERM 기간 동안 시중의 이자율이 변경이 있어도 맨 처음의 이자율로 적용된 원리금을 매 월 갚게 된다. FIXED RATE MORTGAGE는 OPEN 혹은 REGULAR MORTGAGE를 선택 할 수 있다. (2) VARIABLE RATE 변동금리 몰게지의 개념이다. 적용되는 이자율은 변동이 있지만 매월 원리금 상환액은 1년 혹은 2년 동안 고정된다. 만약에 이자율이 오른다면, 매월의 원리금 중에서 원금은 덜 상환 되고 이자는 늘어난다. VARIABLE RATE MORTGAGE는 OPEN MORTGAGE이다. 통상적 으로 VARIABLE RATE MORTGAGE는 PRIME RATE(우대금리)가 적용된다. 원금조기상환 방법 페날티 없이 원금을 미리 상환하는 다음과 같은 방법으로 상당한 이자를 절약할 수 있다. 이 방법은 달리 표현하면 집에 대한 EQUITY를 빠른 기일 내에 늘리는 방법이다. (1) WEEKLY OR BI-WEEKLY PAYMENT 매월 상환하는 것보다 매주 혹은 2주에 한번씩 하는 방법을 선택함으로써 이자를 많이 절 약할 수 있다. (2) ANNUAL LUMP-SUM PREPAYMENT REGULAR MORTGAGE 경우, 매년 한번 원금의 10%까지 상환할 수 있다. 이 옵션이 MORTGAGE ANNIVERSARY DATE에만 가능한지 매년 언제나 가능한지 확인한다. 원금을 10%까지 목돈으로 상환하여도 매월의 원리금 상환액은 TERM을 갱신할 때까지 줄어들지 않고 TERM을 갱신할 때 정산된다. (3) INCREASED MONTHLY PAYMENT 매월 (혹은 매주) 원리금 상환액의 10%를 증액할 수 있다. (4) DOUBLE-UP 매월 상환액을 2배로 증액할 수 있다. MORTGAGE PORTABILITY 장차 다른 새집으로 이사를 하게 되면 현재의 몰게지를 새집으로 그대로 이전할 수 있다. 몰게지가 더 많이 필요하면 ADD-ON OPTION을 이용하면 된다. ASSUMABLE MORTGAGE 집을 팔게 될 때 구매자가 집과 함께 몰게지를 인수할 수 있다. 만약에 갖고 있는 몰게지의 이자율이 좋다면 집을 쉽게 팔 수 있는 동시에 판매자에게는 원금상환에서 오는 페날티를 내지 않아도 된다. ADD-ON OPTION 현재 가지고 있는 몰게지 조건이 좋은 상태에서 추가로 몰게지를 증액을 원할 때에는 추가되는 몰게지 금액만 추가 신청시의 이자율을 적용받는다. LOW DOWNPAYMENT (HIGH-RATIO) MORTGAGE DOWNPAYMENT는 25%를 하고 은행으로부터는 75%를 몰게지를 하여 집을 구입하는 것이 일반적인 것이다 하지만, DOWNPAYMENT를 5%까지만 하여도 HIGH-RATIO 몰게지를 이용하여 집을 장만할 수 있다. 다만, DOWNPAYMENT 가 25% 이하일 때에는 은행으로써는 그만큼 융자액을 늘리는 것이기 때문에 위험도가 상대적으로 높아진다. 이를 위하여 HIGH-RATIO 몰게지 신청자는 HIGH-RATIO MORTGAGE INSURANCE를 반드시 들어야한다. 보험료는 맨처음의 일회용 비용으로 몰게지 원금에 포함되어 다달이 분할하여 상환할 수 있다. 보험료는 DOWNPAYMENT 의 비율이 높아질수록 비싸진다. HIGH-RATIO MORTGAGE 취급기관은 CMHC 와 GE CAPITAL이 있으며 신청은 일반 은행을 통하여 몰게지 신청시 하게 된다. MORTGAGE PRE-APPROVAL 집을 본격적으로 보러 다니기 전에 몰게지를 받을 수 있는지, 받으면 얼마만큼 받을 수 있는지 미리 알아보는 제도이다. 자신의 수입에 비추어 얼마의 몰게지를 받을 수 있는지 미리 알수 있기 때문에 자신이 살 수 있는 집의 규모를 대충 정하여 볼 수 있으므로 시간을 많이 절약할 수 있다. 그리고, 몰게지는 이미 확정된 상태이므로 판매자와 OFFER 협상시 (특히, 여러 OFFER가 경합할 때) 유리한 위치에 있을 수 있다. 또한, 자신의 신용상태를 미리 점검해 볼 수 있다. 시중 이자율이 계속 상승하는 상태라면 60-DAY INTEREST RATE PROTECTION을 이용하여 사전에 이자율을 묶어 놓을 수 있다. 60-DAY INTEREST RATE PROTECTION 일반적으로 은행에 몰게지를 신청하면 신청시부터 60일간 이자율을 묶어 놓을 수 있다. 이 기간 동안 시중의 이자율이 아무리 올라도 신청시의 이자율을 CLOSING DATE 까지 60일간 묶어 놓는 제도이다. 새로이 건축되는 집을 구입하는 경우에는 90일간의 기간이 적용된다. LIFE AND DISABILITY INSURANCE (1) LIFE INSURANCE에 가입하면 사망시 남은 몰게지 잔액이 상환되기 때문에 매월 원리금 상환을 더 이상 내지 아니 하여도 된다. (2) DISABILITY INSURANCE 상해시의 경우 일을 하지 못할 경우 매월의 몰게지 상환을 대신하여 준다. CLOSING COSTS (1) INSPECTION FEE: 주택 검사 비용 (2) LEGAL FEE: 변호사 비용 (3) ADJUSTMENT COSTS: 재산세, 전기료, 가스료 등 집 판매자가 미리 지불한 비용 (4) LAND TRANSFER TAX: 부동산 취득세 (5) MOVING COST: 이사비용 (6) PROPERTY INSURANCE: 집 보험료 (7) NEW HOME COSTS: 집을 새로이 구입하여 이사하는 사람들은 새로운 물품들을 구입하 여야 한다: 집수리비용, 주방기구, 정원을 관리 하기 위한 기구, 가구, 카펫, 커텐 등.